Zopa Inside
Ciao, sono Pavel e qui in Zopa mi chiamano volentieri l’uomo dei numeri. Mi occupo dell’analisi di quello che succede dentro e fuori Zopa per supportare l’operatività quotidiana di Zopa ma anche le strategie a lungo termine. Ci siamo resi conto che Zopa offre un servizio assolutamente innovativo che alla base ha un’idea molto semplice ma nel percorso di uno Zopiano attivo si possono riscontrare molte incertezze e complessità. Per cui inauguro questa sezione in cui vi vorremmo aiutare a capire come funziona il tutto.
Siamo molto onorati dalla fiducia che avete posto in noi fin dai primi giorni e che ogni giorno viene confermata dai bonifici in arrivo dai Prestatori. E’ naturale che in molti volete comunque prima provare un po’ come funziona e impostate le vostre offerte a 12 mesi. Dall’altra parte ci sono Richiedenti che per fare qualche lavoro in casa o per cambiare la auto hanno bisogno di un prestito ma di questi tempi non posssono permettersi di pagare una rata troppo alta e quindi ci chiedono prestiti a 24 o 36 mesi.
Ogni Prestatore chiaramente deve valutare la propria situazione e tenere conto delle spese importanti come può essere il trasloco, matrimonio etc. a cui va incontro. Una volta fatto questo, chi fa un’offerta a 36 mesi ha sicuramente maggiori possibilità che il suo denaro venga dato in prestito più in fretta. Nei mercati a 12 mesi inizia ad esserci molta competizione tra i prestatori, come si vede dalla fotografia ad oggi dei prestiti massimi erogabili per durata:
12 mesi: €13.500
24 mesi: €6.400
36 mesi: €4.800
Ce l’avete fatta a leggere fin qui?… E’ il mio primo post su un blog in assoluto!
27 commenti
Pavel
Ciao Lino, grazie del suggerimento, non volevo sommergervi da subito con una valanga di informazioni. In ogni modo quando vai ad impostare la tua offerta puoi vedere come si muovono i famosi cerchi della ‘ZOna di Possibile Accordo’ che ti indicano come si posiziona la tua offerta in confronto ai tassi offerti dagli altri Prestatori.
Auguri anche a te!
leprecauno
Dal sito di ZOPA:
Simulato un prestito.
Rata Mensile: € 223,96
Durata: 24mesi
Importo totale: € 5.375,10
(incluse commissioni Zopa di € 0,00)
Valori indicativi sulla base di un prestito di
€5000 su 24mesi nel mercato B24.
7,3%TAEG
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Non mi è chiara una cosa:
Presto 5000, recupero € 5.375,10 in
24 mesi = 375.10 Euro di guadagno in due anni.
375,10 / 5000 = 7,5% circa in due anni
Cioè 3.75% in un anno.
Come mai al richiedente viene comunicato un TAEG 7.3% ?
Luigi
Da dove si capisce che nel mercato a 12 mesi c’è molta competizione? Come si fa a capire chi tra i prestatori è stato in grado di prestare e a quali tassi?
Jimmy
ottimo questo primo “inside”, tuttavia volevo segnalare che non riesco ad aggiungere alla mia attuale offerta (in effetti sono tra i prestatori a “breve termine”/12 mesi) i mercati a 18 mesi: quando spunto la relativa casella di fianco ai rating il tasto azzurro in basso viene modificato da “applica” ad “apply” che però NON risulta clikkabile…dove sbaglio?? 
inoltre, a mio personale parere, non sono immediatamente intellegibili i simboli relativi ai cerchi che rappresentano la posizione relativa della propria offerta rispetto al mercato.
ciao ciao
Carmy
in home page avete messo alcuni esempi di prestiti a 12 mesi.
non è chiaro siano al netto tasse o che… ma vediamoli pure come netti.
faccio l’esempio dei 3mila euro a 12 mesi al 7,3 %. dai miei calcoli risulta un interesse finale del 3,8.
me li danno con i pronti contro termine…
stò sbagliando qualcosa?
maucor57
Decisamente prevedibile questo tipo di problema, da parte mia sarei interessato ad alzare la durata del rimborso del prestito, ma mi scoraggio quanto mi accorgo che non si capisce come si faccia ad apportare la modifica. L’nterfaccia è davvero poco intuitiva e le istruzioni sono davvero molto scarse. Zopa dovrebbe lavorare per rendere più chiare e snelle le modifiche che i prestatori volessero apportare.
Mauro
Ciao Leprecauno,
provo a spiegarti velocemente anche se l’argomento vale un approfondimento.
Il tasso di riferimento per il prestatore è il TAN e non il TAEG (il TAN è sempre < del TAEG). La domanda sul rendimento è + che legittima. Il capitale prestato viene remunerato al TAN concordato nell’esempio sopra al 7% circa. Il capitale + interessi non viene restituito a scadenza di 1 o 2 anni (come per altri strumenti finanziari). In Zopa il capitale viene restituito mensilmente insieme agli interessi. Per ottenere il rendimento annuale devi riprestare almeno il capitale alle condizioni desiderate.
Spero di averti chiarito qualche dubbio.
Mauro – Zopa Team – Auguri!
Mauro
Ciao Luigi,
il primo parametro per capire la competizione è proprio il prestito massimo componibile che sui 12 mesi ha ormai raggiunto i 15.000 euro(il max in zopa.it). Il prestito al richiedente si compone prendendo piccole somme da diversi prestatori, i 15.000 euro indicano che sono molti i prestatori che offrono i soldi sui mercati a 12 mesi. Se vuoi vedere i tassi di altri prestatori in MyZopa vai in le mie offerte>offerte in corso>modifica>mkt e puoi vedere le offerte degli altri prestatatori.
In alternativa puoi utilizzare il prestito personalizzato per creare la tua offerta.
Mauro – Zopa Team – Auguri!
Mauro
Ciao Jimmy,
in effetti nella schermata modifica offerta c’è ancora qualche bug… Se vuoi attivare il mercato 24 mesi(18 in zopa non esiste 
) Selezionalo scegliendo il tasso e poi vai sul mercato 12 mesi che era attivo disabilitalo e riattivalo, per magia comparirà il tasto applica. Finite le feste se non sistemano la pagina quelli dell’IT gli leviamo l’accesso alla macchinetta del caffè 
Mauro – Zopa Team – Auguri!
Mauro
Ciao Carmy,
vedi anche la risposta data a Leprecauno.
La chiave è che il prestatore riceve indietro mensilmente capitale + interessi. Il tuo 7% lo ottieni prestando prima a tizio che ti restituisce i soldi (1/12 + interessi ogni mese) e poi a caio.. è per questo che ti consiglio il Ri-prestito Automatico. In home l’esempio è per i Richiedenti.
Mauro- Zopa Team – Auguri!
Machiavelli
Per il momento i tassi offerti dai prestatori sono veramente troppo bassi!!! per il momento la convenienza ad usare Zopa ce l’hanno solo i richiedenti!
Mauro
Ciao Machiavelli,
in alcuni mercati ho in effetti trovato delle offerte veramente basse. Se simulo un prestito 1.500 euro il sistema su A+ a 12 mesi mi offre i soldi a qualcosa come il 4,4% ! L’andamento di un mercato non è prevedibile, penso che comunque a gennaio i dati inizieranno a maturare.
Mauro – Zopa Team -Auguri!
Aldo
Salve.
Noto come in questa sezione si tenda a sorvolare il discorso “tasse”. Quanto si paga di tasse sugli interessi presi ? Esiste una percentuale (come il 12% sugli interessi dei BOT tanto per capirci) ?
Per quanto riguarda la possibilità di richiesta di un prestito, mi aspettavo che , fatta la richiesta, ZOPA mi comunicasse una lista di prestatori con le loro offerte e i loro tassi di interesse, ma viene fuori una offerta unica, sicuramente conveniente, ma dove non c’è possibilità di scelta. Sono io che non ho capito qualcosa ?
Gradirei una risposta ad entrambi i miei interrogativi, grazie.
mattia
Ciao Carmy,
ti rispondo io riguardo alla domanda relativa al tasso di interesse che non ti quadra.
Per calcolare il tasso di interesse annuale di un investimento (sto guardando la cosa dal punto di vista del Prestatore) devi tenere conto del fatto che il tuo capitale non sarà restituito in un unica rata alla fine dei 12/24/36 mesi, ma verrà restituito ogni mese secondo lo schema di ammortamento definito ‘alla francese’.
Quindi, per calcolare il rendimento di un tuo investimento, diciamo di 3000 euro a 12 mesi, che ti verrà restituito in rate mensili di 258 euro, devi usare una formula di un foglio elettronico che si chiama TASSO. La formula ha bisogno di tre parametri, il numero di ripagamenti (12), la rata corrisposta (-258), e il totale finanziato (3000). Questo ti darà il tasso di rendimento mensile che, moltiplicato per 12, ti darà quello annuale. Per ottenere il tasso applicato da Zopa, dovrai ancora applicare a questo tasso la formula EFFETTIVO(tasso) per avere il famoso/famigerato TAEG
Prendendo spunto dalle cifre presenti in questo momento sulla homepage, 3000 euro a 12 mesi sul mercato B sono in offerta con un TAEG del 6.0% annuo, che danno 12 rate di 258 euro per un totale restituito di 3096 euro.
Se applico la formula TASSO(12,-258,3000)*12 ottengo un rendimento annuale del 5,86% (effettivo 6,02%), se applico invece la formula come se ci fosse un unico ripagamento annuale: TASSO(1,-3096,3000)*1 ottengo un rendimento annuale del 3,20%, che corrisponde al calcolo semplice dell’interesse (x = (3096-3000)*100/3000)
Mi scuso per la formattazione, ma mi rendo conto che un post su un blog non è il posto più indicato per una dissertazione matematica.
Mattia – Zopa Team
Mauro
Ciao Aldo,
la tassazione su quello che guadagni con Zopa è quella del tuo scaglione IRPEF. I redditi infatti sono redditi da capitale di natura diversa e annualmente Zopa ti invierà la comunicazione di quanto ‘guadagnato’.
Per i prestiti, Zopa compone il prestito con i blocchi più convenienti(minor tasso) delle offerte dei prestatori. Il richiedente è approvato o rigettato istantaneamente salvo verifica della documentazione. Zopa funziona + o – come gli ordini di borsa.. il prezzo di vendita del denaro è il tasso richiesto dal Prestatore.
Mauro-Zopa Team-Auguri
Machiavelli
Vorrei sapere se sono stati già erogati dei prestiti. Per una questione di trasparenza non sarebbe opportuno rendere queste informazioni disponibili a tutti? Mi questa fase mi sembra che ci sia molta lentezza! Grazie per l’ottimo lavoro che state facendo.
asterix
x mattia
ciao mi piace molto la tua risposta come viene calcolato il tasso , perchè non lo mettete nelle FAQ o fate un manuale per la gente che vuole farsi i conti su un foglio elettronico, anzi fate dei file xls
con le formule primpostate.
mattia
Ciao asterix,
ne abbiamo parlato proprio ieri, appena torno/torniamo dalle vacanze (sia io che Pavel siamo ai primi giorni di vacanza da questa primavera) prepariamo un post apposito sul blog con un paio di file di esempio (credo sia interessante anche avere un foglio excel che visualizza in automatico il piano di ammortamento), e aggiorniamo le FAQ in modo che puntino al Blog
Mattia – Zopa team
frase
Mi interesserebbe capire bene il flusso di attivazione di un prestito.
la fase di assegnazione quanto dura?
Durante la fase di assegnazione il richiedente o il prestatore possono recedere?
per quali motivi il prestito non viene assegnato?
Quanti prestiti sono stati erogati finora?
asterix
X Mauro attendo il vostro file excel per farmi le mie prevvisioni. Devo dire che siete proprio interattivi.
Avanti così!!!
admin
Ciao Machiavelli,
grazie del suggerimento e dello stimolo. I primi prestiti sono stati erogati e sono numerose le pratiche “in lavorazione”. Dalla settimana del 7 inizieremo a rilasciare i dati completi e accellereremo.
Mauro – Zopa Team
Mauro
Ciao Frase qualche risposta flash.
1)Una volta approvata la pratica (istantaneamente) non c’è uno standard sulla durata della fase di valutazione
2)Durante la fase di approvazione il Richiedente può recedere il Prestatore no.
3)I motivi sono tanti.. documentazione non conforme, valutazione del risk team negativa, dichiarazioni mendaci..
4) dalla prox settimana inizieremo a rilasciare i dati a tutti gli zopiani.. a qualche gg fa 3 erogati e 23 in valutazione/approvazione
Mauro-Zopa Team
Mercurio
Vedo con piacere man mano prendere vita i campi dei vari report che ora non sono più statici e riportano in tempo reale informazioni molto utili.
Trovo però che le alcune informazioni sono troppo spezzettate e distribuite su vari report e sottoreport. Ad esempio nell’elenco dei Finanziati in Movimenti Portafoglio Zopa nell’elenco dei Finanziati non c’e rating tasso e durata, né un link a questi dettagli bisogna ripescare nella sottopagina Dettagli del richiedente di Chi Ho Finanziato e viceversa. Poco esplicativi sono anche i titoli delle pagine di report e spesso sono criptiche le intestazioni delle colonne, ad esempio nel report Stato Offerte compaiono righe con tutti i campi a zero e “available” in ultima colonna. Da più di un mese mi collego quasi tutti i giorni e osservo l’andamento dei miei prestiti e ancora non ho memorizzato il contenuto dei vari report e i passaggi per collazionare le varie informazioni. Insomma è come guardare una grande stanza piena di roba per cercare un oggetto specifico o una serie di oggetti, guardando dal buco della serratura. Metà del mio monitor è vuota e solo parte la metà del rimanente è usata per i report. Da stamattina poi mi sto chiedendo come ho fatto a prestare 10 euro a tale Alan al 5 %! a 36 mesi ! . L’ho ripescato nella sottopagina “Tuoi Richiedenti” in “ I Dettagli della tua offerta”, sotto “Stato offerte”, dove però è indicato un “tasso del prestito” del 5,87 % anziché del 5%. In compenso non so ancora che rating abbia Alan. So che da qualche parte è riportato, ma non ho più la forza di cercare.
Anzi se mi fate sapere chi è, i 10 euro glieli regalo!
Spero che mia arterio non si aggravi e che qualche programmatore di buon cuore implementi un foglione Excel con i dati nelle rispettive colonne, dove ciascuno possa trovare subito che quello che cerca e che gli serve e avere una visione globale anche per verificare errori o incongruenze .
Saluti e buon lavoro.
Mercurio
Ultim’ora.
HO Scoperto il rating di Alan!
Era nascosto nella seconda riga de “ La tua offerta di prestito”, opzione a tendina de i “Tuoi richiedenti” che è opzione a tendina de “I dettagli della tua offerta” della pagina “Stato offerte”! E Alan è un A+. Bingo! Solo che nella pagina leggo:
“In data 15/01/08 alle 13.32 hai fatto un’offerta di € 100 (in contratti di €10 ognuno) a Richiedenti del A+ Mercato. Hai offerto un tasso di 6,20% per 36 mesi.”
Quindi ho offerto al 6,20 %, il prestito è tabulato al 5,67, e nel report al 5.
Scusate. A me piace scherzare, ma mettiamo un po’ in ordine per favore.
Mauro
Ciao Mercurio,
le tue indicazioni sono molto utili, alcune criticità ci erano già evidenti. Cercheremo di riorganizzare il tutto e ridurre ‘lo spezzatino informativo’
Mauro – Zopa Team
Mario
Buon giorno,
su on’offerta già lanciata in modalità personalizzata, come si fa passare a quella per prestito rapido?
Ciao, grazie,
Mario
alessandra
Ciao Mario,
per cambiare la tua offerta -visto che cambierebbero le impostazioni- dovresti ritirarla e poi effettuarne un’altra in modalità prestito rapido.
Alessandra – Zopa Team
Lino
Postato il 21 December, 2007 alle 11:15 am
oltre all’importo max erogabile…sarebbe interessante sapere quali sono i tassi medi offerti…
saluti e auguri